來源：金融時(shí)報(bào)

記者：趙萌

近日，郵儲(chǔ)銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整我行信用卡線上渠道服務(wù)的公告》稱，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將對(duì)信用卡線上渠道服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，逐步推進(jìn)信用卡功能向“郵儲(chǔ)銀行App”整合。

(資料圖片僅供參考)

根據(jù)公告，整合完成后，“郵儲(chǔ)信用卡App”將不再使用，但客戶的信用卡服務(wù)不受影響，可通過手機(jī)銀行等渠道繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

這意味著，郵儲(chǔ)銀行成為第二家推進(jìn)信用卡線上渠道整合的國有大行，而首家明確關(guān)停獨(dú)立信用卡App的國有大行是中國銀行。

早在今年9月底，中國銀行通過官方渠道宣布，啟動(dòng)“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關(guān)服務(wù)將陸續(xù)并入“中國銀行App”，原App隨后停止注冊(cè)與下載，并逐步關(guān)停運(yùn)行。

可以看到，銀行App的“瘦身”和“整合”正在加速推進(jìn)。

“這是銀行業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。從‘金融+生活’生態(tài)布局到‘減量提質(zhì)’，這一變化的背后是信用卡行業(yè)從增量競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營的深刻變化。運(yùn)營成本高、功能重疊、用戶活躍度低，加之監(jiān)管‘少而精’的要求，使銀行的獨(dú)立App成為負(fù)擔(dān)而非優(yōu)勢(shì)。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

的確，監(jiān)管層面的引導(dǎo)發(fā)揮了重要作用。2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》中提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)用戶活躍度低、體驗(yàn)差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患大的移動(dòng)應(yīng)用及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化整合或終止運(yùn)營。

成本，是整合App的核心原因。

“每一個(gè)獨(dú)立App的背后，都是一整套研發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維和安全體系。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，當(dāng)多個(gè)App功能重疊、用戶分散時(shí)，資源消耗問題就變得十分突出，予以整合可以降低相關(guān)成本支出。

實(shí)際上，比國有大行更早動(dòng)作的是中小銀行。

今年以來，江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行等多家銀行機(jī)構(gòu)，已將信用卡App關(guān)停或并入各行主要的手機(jī)銀行應(yīng)用平臺(tái)。渤海銀行、恒豐銀行、寧波銀行的信用卡App則早在2024年便陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了整合。

可以預(yù)見，銀行信用卡服務(wù)正在從“獨(dú)立入口”走向“綜合生態(tài)”。

那么，未來是否會(huì)有更多的銀行加入到這場(chǎng)信用卡App的“整合潮”中？

田利輝認(rèn)為，接下來，預(yù)計(jì)更多銀行將把信用卡服務(wù)融入主App。核心的、復(fù)雜的金融服務(wù)將深度集成于手機(jī)銀行這一“超級(jí)App”中；而大量的高頻、輕量場(chǎng)景服務(wù)，將通過API無縫嵌入到各類生活平臺(tái)與社交媒體的小程序里。銀行的服務(wù)將從“讓人下載App”變?yōu)椤霸趫?chǎng)景中即時(shí)提供合適的服務(wù)”，實(shí)現(xiàn)從“渠道為中心”到“用戶與場(chǎng)景為中心”的根本性轉(zhuǎn)變。

市場(chǎng)普遍關(guān)注，信用卡App的整合會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生怎樣的影響？

“對(duì)消費(fèi)者而言，短期需適應(yīng)新渠道，但長(zhǎng)期體驗(yàn)將更優(yōu)。”田利輝表示，用戶將告別反復(fù)切換與記憶多個(gè)密碼的煩惱，享受更集成、流暢的一站式服務(wù)。消費(fèi)者無需擔(dān)心服務(wù)縮水，反而能享受更流暢、更安全的金融服務(wù)。銀行將通過“信用卡專區(qū)”保留個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)通過主App實(shí)現(xiàn)“一站式”體驗(yàn)。

專家表示，信用卡App的瘦身與整合，既是銀行的自我革新，也是對(duì)用戶價(jià)值的重新聚焦。可以說，這是金融服務(wù)“以用戶為中心”理念在技術(shù)架構(gòu)層面的真正落地，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)從“拼數(shù)量”走向“拼質(zhì)量”、從“有數(shù)字”走向“有智慧”的微觀體現(xiàn)。

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